Khuyết tật nghề nghiệp

Tai nạn, kiệt sức hoặc các vấn đề về lưng mãn tính, không ai tránh khỏi các vấn đề sức khỏe. Theo quan điểm thống kê, “cứ bốn người lao động phải từ bỏ công việc sớm vì lý do sức khỏe hoặc nghỉ việc”, theo bảo hiểm hưu trí của Đức. Ngoài những lo lắng về sức khỏe, câu hỏi thường đặt ra là làm thế nào để bù đắp cho khoản lương bị mất. Theo quan điểm pháp lý thuần túy, có sự khác biệt lớn giữa thuật ngữ khuyết tật và khuyết tật nghề nghiệp, đặc biệt quan trọng đối với bất kỳ quyền lợi nào của nhà nước hoặc tư nhân.

Định nghĩa

Không có khả năng làm việc được định nghĩa chính xác trong Mục 43 của Bộ luật Xã hội thứ sáu (SGB VI): "Những người mất khả năng lao động hoàn toàn được bảo hiểm không thể làm việc ít nhất ba giờ một ngày do bệnh tật hoặc khuyết tật trong một khoảng thời gian không lường trước được trong các điều kiện thông thường của thị trường lao động nói chung."

Theo định nghĩa này, bất kỳ ai có thể làm việc từ ba đến sáu giờ một ngày đều bị mất khả năng lao động một phần. Bất kỳ ai có thể làm việc hơn sáu giờ một ngày không bị coi là mất khả năng lao động.

“Thời gian không thể lường trước được” có nghĩa là khoảng thời gian hơn nửa năm. Không có khả năng lao động hoặc giảm khả năng thu nhập không đồng nhất với tình trạng khuyết tật nghề nghiệp. Điều thứ hai chỉ có nghĩa là bạn không còn có thể làm việc trong nghề mà bạn đã thực hành hoặc học lần trước vì lý do sức khỏe: Nếu một người hướng dẫn lái xe không thể dạy lái xe nữa do bị liệt, về lý thuyết, anh ta có thể làm việc như một huấn luyện viên. Kết quả là anh ta không bị tàn tật.

Khi xác định khả năng thu nhập giảm, khả năng lý thuyết để làm một công việc khác là quan trọng. Các cơ hội thực tế trên thị trường lao động là không quan trọng. Trong Phần 43 của SGB VI, nó nói: "... không tính đến tình hình thị trường lao động tương ứng."

Ý nghĩa pháp lý

Do đó, những người sinh sau ngày 1 tháng 1 năm 1961 không thích hợp với công việc chỉ được hưởng lương hưu khuyết tật theo luật định nếu do tình trạng sức khỏe của họ, họ không thể làm một công việc duy nhất trên thị trường lao động Đức ít nhất sáu giờ một ngày trong hơn sáu tháng. Ngoài ra - với một vài trường hợp ngoại lệ - bạn phải là thành viên của bảo hiểm bắt buộc trong năm năm qua và đã đóng góp trong ba năm.

Lương hưu của tiểu bang và an ninh cơ bản

Ngay cả trong trường hợp được hưởng, lương hưu cho người khuyết tật theo luật định cũng không cao: tỷ lệ đầy đủ là từ 30% đến 38% tổng thu nhập cuối cùng nếu một người có thể làm việc dưới ba giờ. Một nửa tỷ lệ này là từ 15% đến 19% tổng lương cuối cùng nếu bạn có thể làm việc dưới sáu giờ nhưng hơn ba giờ một ngày. Nếu cần thiết, thuế và đóng góp bảo hiểm y tế sẽ được trả.

Nếu bạn ở dưới mức sinh tồn, bạn có thể đăng ký bảo mật cơ bản theo Chương 4 của Bộ luật xã hội thứ mười hai (SGB XII). Điều kiện tiên quyết là bạn và đối tác của bạn không có bất kỳ tài sản nào có thể dùng để kiếm sống. Những người được hưởng an sinh xã hội cơ bản được xếp vào mức yêu cầu tiêu chuẩn và nhận được từ € 234 đến € 399 mỗi tháng (kể từ ngày 1 tháng 1 năm 2015), cộng với chi phí ăn ở và sưởi ấm, có thể là các khoản bổ sung, cũng như miễn các khoản đóng góp lương hưu và bảo hiểm bắt buộc. Thông thường, điều này dẫn đến phạm vi ba chữ số cao hơn.

Quyền lợi hưu trí tuổi già thường xuyên, theo luật định chỉ tồn tại khi đã đạt đến độ tuổi tương ứng. Ở đây, không có khoản trả cao được mong đợi, đặc biệt là nếu một người đã không được làm việc trong một thời gian dài. Theo thống kê của Hiệp hội Bảo hiểm Đức (GDV), những người mới nghỉ hưu vào năm 2014 nhận được số tiền trung bình hàng tháng là 3 chữ số theo thống kê của Bảo hiểm Hưu trí Đức: Đối với nam giới đã nghỉ hưu vào năm 2014, con số này là 975 € mỗi tháng, đối với phụ nữ là 533 €. Thông tin chi tiết về khung pháp lý liên quan đến việc giảm khả năng kiếm tiền có sẵn từ bảo hiểm hưu trí theo luật định, các văn phòng phúc lợi xã hội và tất nhiên là các bộ luật an sinh xã hội.

Cung cấp tư nhân: bảo hiểm tàn tật nghề nghiệp

Không có khả năng làm việc thường dẫn đến khó khăn về tài chính, đặc biệt nếu bạn tự kinh doanh và không được bảo hiểm bắt buộc. Do đó, tùy thuộc vào từng trường hợp, cung cấp tư nhân có ý nghĩa:

Ví dụ: các thỏa thuận trợ cấp ốm đau hàng ngày có thể được coi là một cấu phần bổ sung của bảo hiểm y tế bổ sung tư nhân - bạn sẽ nhận được mức phí hàng ngày đã thỏa thuận trước đó nếu chủ lao động hoặc công ty bảo hiểm sức khỏe không còn trả lương nữa. Tuy nhiên, không thể xem phương án này như một giải pháp lâu dài mà chủ yếu là cầu nối cho đến khi người đó có thể trở lại làm việc.

Bảo hiểm tai nạn cũng không thể thay thế cho lương hưu: một khoản tiền được trả một lần. Và chỉ khi tàn tật do tai nạn. Tuy nhiên, sự bảo vệ toàn diện được cung cấp bởi bảo hiểm tàn tật nghề nghiệp, bảo đảm các khoản thanh toán hàng tháng với số tiền được thỏa thuận riêng cho đến tuổi nghỉ hưu.

Tuy nhiên, trong trường hợp bảo hiểm tư nhân, bạn nên kiểm tra kỹ tất cả các chi tiết của hợp đồng: Ví dụ: trong trường hợp bảo hiểm tàn tật nghề nghiệp, nên loại trừ các điều khoản "giới thiệu tóm tắt" hoặc "kiểm tra các ngành nghề trước đây", vì khi đó công ty bảo hiểm không thể đề cập đến các ngành nghề hữu hình khác về mặt lý thuyết trong trường hợp khẩn cấp. Dự báo 6 tháng cũng nên được thống nhất để bạn có quyền hưởng lương hưu ở giai đoạn đầu và không chỉ sau ba năm trôi qua.

Cổng thông tin so sánh trực tuyến thuế quan cung cấp một cái nhìn tổng quan về nhiều loại bảo hiểm, chi tiết hợp đồng quan trọng, cũng như các tùy chọn so sánh miễn phí và không ràng buộc.

Nguyên nhân phổ biến nhất gây ra khuyết tật nghề nghiệp

Ngay từ năm 2013, bệnh tâm thần hoặc thần kinh đã vượt qua vị trí số 1 về khuyết tật nghề nghiệp - theo một nghiên cứu của Statista: Hơn một phần tư (28,67%) do đó đã rời bỏ cuộc sống lao động. 22,65% không còn khả năng lao động do các bệnh về “hệ xương và cơ xương”, 15,07% do ung thư. Tai nạn là nguyên nhân của 1/10 (10,14%), và 7,96% trong số đó là "bệnh tim mạch".

Một số nghề nghiệp có vẻ rủi ro khách quan hơn những nghề khác; Ví dụ, thợ hàn, thợ lợp mái và thợ rừng phải chịu áp lực thể chất lớn và vận hành thiết bị nguy hiểm. Tuy nhiên, điều này không tính đến các bệnh văn phòng điển hình như kiệt sức, căng thẳng hoặc các vấn đề về lưng, hiện chiếm hơn một nửa tổng số nguyên nhân gây ra khuyết tật nghề nghiệp.

Tất nhiên bạn hy vọng rằng bản thân bạn luôn khỏe mạnh, nhưng lối sống lành mạnh không phải lúc nào cũng bảo vệ khỏi những trường hợp khẩn cấp. Do đó, nên tìm hiểu về các mô hình lương hưu vào thời điểm thích hợp. Nếu bạn chọn cung cấp lương hưu tư nhân, bạn càng trẻ và khỏe mạnh khi ký hợp đồng, thì khoản đóng góp càng rẻ.